대출 이자 연체 - 지연배상금 계산법, 신용등급 영향은?

 

 

최근 금리가 상승하면서, 대출 이자가 연체되는 경우가 많아지고 있습니다.
대출 이자를 갚지 못해 연체하는 경우 지연배상금을 추가로 갚아야 하는데요. 지연배상금을 얼마나 나오는지 계산하는 방법을 본문에서 정리하였습니다.
또한, 대출 이제를 연체할 경우 신용등급에 끼치는 영향에 대해서도 확인하실 수 있습니다.

 

목차

 

대출 이자 연체

카카오뱅크 비상금대출로 급전 마련하는 법

무직자도 대출승인 잘 나는 곳은?

 

대출 이자 연체 시 지연배상금 계산

대출을 받은 뒤 매월 납부하는 이자를 연체할 경우 연체에 따른 지연배상금이 발생합니다.
지연배상금은 은행이 벌어들일 수 있는 수익에 대해 손해를 끼치게 되므로, 일종의 벌금과 같은 형태로 볼 수 있습니다.
최근 인플레이션으로 인해 중앙은행에서 물가를 잡기 위해 금리를 올리고 있는 상황입니다. 변동금리의 경우 3개월이나 6개월마다 기준금리의 변화를 반영하게 되는데, 올라가는 기준금리를 따라 대출금리 역시 상승하고, 대출을 받은 사람들의 매월 이자 부담도 늘어나게 됩니다.

만약, 매월 내야 할 이자를 제때 내지 못하면, 납부하지 못한 이자에 대한 연배상금이 발생하고, 거기에서 더 연체를 하게 되면 원금에 대한 지연보상금까지 내야 합니다.
지연배상금은 일정한 비율(%)로 계산되는데, 원금에 대한 지연배상금을 내야 하는 상황이라면, 납부해야 할 지연배상금이 급격하게 올라가게 됩니다.

 

✅ 채무통합, 대환대출로 대출이자 부담을 줄이는 법 글을 참고하세요!

채무통합 대환대출 의미와 장점, 단점 및 자격은?

 

지연배상금 계산법

대출 이자 납부 연체를 할 경우 지연배상금 산정 방법을, 아래와 같이 예시를 들어 계산해보겠습니다.

• 대출 원금 : 1.2억 원
• 대출 금리 : 연 5%
• 대출 종류 : 신용대출(이자 지급기일로부터 1개월간 지체 시 기한의 이익 상실)
• 상환 방식 : 만기 일시 상환(매월 이자 납입)
• 지연배상금률(연체이자율) : 약정이자율 + 연 3%(연체가산 이자율)

참고로, 기한의 이익이란, 은행이 대출을 하고 대출 기간 동안 받을 수 있는 이자로, 1개월간 지체 시 기한의 이익 상실이란 뜻은 대출 이자를 1개월간 갚지 않아 연체가 발생(은행이 이자를 받지 못해 손해 발생) 한 것입니다.

 

대출 이자 연체시 지연 배상금 계산

위 그림(표)과 같이, 연체 시점(1개월~3개월)에 따른 지연배상금을 계산할 수 있습니다.

 

대출 이자를 갚지 못한 시점부터 1개월까지는, 갚지 못한 이자에 대한 지연배상금 3,333원(연체이자)을 납부해야 합니다.

하지만, 3개월 동안 이자를 갚지 못할 경우, 1개월이 지나 기한의 이익이 상실되었기 때문에, 이자에 대한 지연배상금뿐만 아니라 원금에 대한 지연배상금 2개월치가 가산되어 추가로 1,600,000원을 갚아야 합니다.
즉, 연체 1개월 시점까지는 이자에 대한 지연배상금만 갚으면 되지만, 이후부터는 원금에 대한 지연배상금도 갚아야 해서 갚아야 할 금액이 기하급수적으로 늘어나게 됩니다.

 

위의 계산은 이해를 돕기 위한 단순 계산이며, 대출 약정 시 조건에 따라 연체 금액, 대출 금리, 이자일 수 계산 등에 따라 달라집니다.
참고로, 기한의 이익을 상실(1개월 이상 연체)할 경우 대출원금 전체를 상환해야 할 수도 있습니다.

 

 

대출 연체 기간에 따른 신용등급 영향

대출을 갚지 못하고 연체를 하게 되면, 기간별로 발생할 수 있는 영향은 다음과 같습니다.
이는 평균적인 영향성을 말씀드리는 것이며, 개인의 상황 및 대출 현황 등에 따라 신용등급 등에 끼치는 영향은 달라질 수 있습니다.

 

✅ 정부지원받고 개인회생받는 방법 글을 참고하세요!

정부지원 개인회생 대출 자격조건, 대출조건 정리 (개인회생론 외)

 

대출 3일 연체 시

대출 이자를 제때 갚지 못하고 3일을 연체했을 경우 신용등급에 별다른 영향은 없다고 합니다.
대출 이자 납입이 되지 않았다는 알림이나 문자 정도만 오고 신용평가 등에 연체 정보가 공유되지는 않습니다.

 

대출 5일 연체 시

대출 이자를 5일(5 영업일) 연체를 할 경우 신용평가 회사(나이스평가정보, 올크레딧 등)로 대출자에 대한 단기연체 정보가 공유됩니다.
이때부터 신용등급(신용점수)에 영향이 가게 되며, 대출 연체 기록이 남게 됩니다.
대출 연체 기록이 있으면, 개인 신용등급에 하락을 주게 되며, 연체된 이자와 지연배상금을 납부한다고 해도 바로 신용점수가 회복되지 않습니다.
떨어진 신용등급은 대출을 성실히 상환하게 되면 서서히 올라가는 것입니다.

 

대출 한 달 연체 시

대출 연체 한 달 까지는 이자에 대한 지연배상금만 발생하지만, 한달이 넘어가게 되면 은행의 기한의 이익 상실로 인해 대출 원금을 모두 상환하라는 은행의 추심(독촉)을 받게 됩니다.
위에서 설명한 것처럼 대출을 한달 이상 연체하게 되면, 이자뿐만 아니라 대출 원금에 대한 지연배상금이 적용되기 때문에 대출원금과 이자, 이자 및 대출원금에 대한 지연배상금을 갚아야 하기 때문에 점점 더 상환하기 어려운 상황에 직면하게 됩니다.

신용등급/신용점수 확인하는 법

신용점수를 빠르게 올리는 여섯 가지 비법

만약, 대출 상환 추심에도 계속해서 대출 원금 및 이자, 지연배상금을 상환하지 않을 경우 대출을 받은 은행으로부터 민사소송을 제기받을 수 있으며, 소송으로 인해 법적 조치를 받게 되면 급여 등 소득에 대한 압류조치가 이루어질 수 있습니다.
담보대출일 경우 드라마나 영화에서 보던 빨간딱지가 붙어 압류 및 담보물에 대한 경매가 진행될 수 있습니다.
참고로, 대출 상환을 한두 달 연체했다고 하여 바로 민사소송을 진행하는 것은 아닙니다. 민사소송에 따른 시간과 비용이 들어가며, 소송으로 대출과 이자, 지연배상금을 모두 회수하기는 어렵기 때문입니다.(단, 금액이 클 경우 진행하는 경우도 있습니다.)

 

 

대출 연체는 가급적 하지 않는 것이 좋습니다. 개인 신용등급 하락뿐만 아니라 대출 연체에 대한 정보가 남기 때문에 신용카드 발급, 다른 대출의 신규 및 갱신 제약 등의 조치가 이루어져 경제생활을 하는데 많은 불편함이 발생하게 됩니다.
가급적 대출은 상환능력 범위 내에서 받는 것이 좋으며, 대출 상환에 대한 연체가 발생하지 않도록 주의해야 합니다.

📝  다른 사람들이 많이 본 금융글 TOP3

1️⃣ 금리인하 요구권으로 대출이자 줄여보자 2️⃣ 취약계층 연3% 대출 받는법(정부지원) 3️⃣ 우리은행에서 무직자 대출 받는 방법

🔽 더 많은 정보는 아래 목록 확인 🔽