채무통합 대환대출은 기존에 이용 중인 대출에 대해 대출 건수를 줄이거나, 더 좋은 조건의 대출 상품으로 갈아타기 위한 방법입니다.
매월 나가는 이자를 조금이라도 줄이거나, 대출의 건수가 많아 관리가 어려울 경우 선택할 수 있는 대안으로 채무통합 또는, 대환대출을 선택합니다.
본문에서 채무통합과 대환대출에 대한 의미와 장점, 단점에 대해 설명하였으며, 채무통합 대환대출을 하기 위한 자격에 대해 정리하였습니다.
목차
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채무통합
채무통합의 정의
채무통합은 기존에 이용중인 여러 개의 채무(대출 상품)를 하나로 통합하는 것을 의미합니다.
채무통합은 더 좋은 조건의 대출 상품으로 갈아타는 것이 아닌, 기존의 대출상품과 비슷한 조건의 다른 대출 상품으로 대출을 합치게 되는 것입니다.
채무를 통합하기 때문에, 대출의 갯수는 줄어들며 대출금에 대한 총액은 비슷하게 유지됩니다.
채무통합은 1금융권(국민, 신한, 우리 등 메이저 은행)에서는 취급하지 않으며, 주로 2 금융권(저축은행, 캐피털 등)에서 취급합니다.
일반적으로 기존 대출에 대한 채무통합시 중금리 수준의 금리를 적용받을 수 있습니다.
채무통합 장점
채무통합시 다음 네 가지 장점이 있습니다.
- 대출의 건수가 감소합니다.
- 월 불입금이 감소합니다.
- 대출 건수가 줄어 신용점수가 상승합니다.
- 경우에 따라 대출 한도가 늘어납니다.
채무통합은 위와 같은 장점을 갖고 있으며, 상세 내용은 다음과 같습니다.
기존 대출에 대한 건수를 하나로 통합(또는, 하나 이상) 하기 때문에 대출 건수가 줄어들게 되고, 신용점수에 안 좋은 영향을 끼치는 대출 건수가 줄어들어 신용점수를 올릴 수 있는 효과가 있습니다.
또한, 기존대출을 청산하고, 신규 대출을 일으키는 것으로 대출 기간이 늘어나 월 불입금(원금+이자, 원리금)이 줄일 수 있습니다.
예를 들어, 기존에 세 개의 대출을 각각 1년 / 2년 / 3년의 기간 동안 상환하고 있다면, 세 개의 대출(채무)을 통합하여 한 개로 5년 상환 형태로 대출을 신규로 받아 월 불입금을 줄일 수 있습니다.
그리고, 채무통합을 통해 신규 대출을 받을 때 기존의 대출금 총액보다 더 높은 한도로 대출을 받을 수 있다면, 대출 한도를 늘릴 수도 있습니다.
채무통합 단점
채무통합의 단점은 다음 세 가지가 있습니다.
- 월 불입금은 줄지만, 늘어난 대출 기간으로 총이자 비용은 증가합니다.
- 2 금융권 대출상품으로 중금리(연 10% 전후)로 금리가 높은 편입니다.
- 기존 대출에 대한 중도상환으로 '중도상환 수수료' 등 추가적인 비용이 들어갈 수 있습니다.
채무통합 시 매월 납입하는 원리금이 줄어 심리적 부담은 줄일 수 있습니다.
하지만, 대출 기간이 늘어났기 때문에 상환해야 할 총이자는 늘어나게 되며, 1 금융권 대출에 비해 대출 금리가 높아 이자를 줄이는 효과가 크다고 보긴 어렵습니다.
또한, 기존의 대출에 대해 정해진 기간보다 빨리 상환하기 때문에 중도상환 수수료가 발생해 실질적인 비용 절감 효과가 크지 않을 수 있습니다.
대환대출
대환대출의 정의
대환대출은 기존의 대출보다 더 좋은 조건의 대출 상품으로 전환하여 신규 대출을 일으키는 것으로, 대환대출 시 대출 조건으로 갈아타게 됩니다.
즉, 고금리 대출을 상환 후 저금리 대출을 신규로 받는 것을 의미합니다.
대환대출은 주로 담보대출(주택담보대출 등)에서 많이 활용하며, 기존에 받은 대출을 2 ~ 3년 정도 상환 후 중도상환 수수료가 발생하지 않는 시점에서 더 낮은 금리의 대출 상품으로 갈아타는 경우가 많습니다.
신용대출의 경우도 대환대출을 하는 경우가 있으나, 1 금융권 상품은 대부분 금리가 비슷하기 때문에 대환대출의 효과가 크지 않고, 2 금융권에서 1금융권으로 대환대출을 통해 갈아타는 경우가 가끔 있습니다.
여기에서 '가끔'이라고 표현한 이유는, 현실적으로 2금융권 신용대출을 이용하는 사람이 1 금융권에서 신용대출을 승인받기 쉽지 않기 때문입니다.
대환대출 장점
대환대출을 하게 되면 기존에 이용 중인 대출상품에 비해 더 낮은 금리의 대출 상품으로 갈아타기 때문에 이자 비용을 줄일 수 있습니다.
또한, 대환대출을 하면서 대출의 건수도 줄이게 된다면 신용점수의 상승효과도 볼 수 있습니다.
대환대출 단점
담보대출에 대한 대환대출은 담보물의 평가액에 따라 대환대출을 쉽게 받을 수 있으나, 신용대출의 경우 대환대출이 쉽지 않습니다.
이런 경우 정부지원 대환대출 이용하거나, 대출상담사(대출모집인)를 통해 대환대출을 하게 됩니다.
정부지원 대환대출은 햇살론 대출, 사잇돌 대출 등 정부에서 지원을 받을 수 있는 대출 상품으로 대환대출을 하는 것이며, 대출상담사를 통해 대환대출을 할 경우 주로 2 금융권 대출 상품으로 연결을 해 주는 경우가 많습니다.
대출상담사를 이용하여 대환대출을 하게 될 경우, 본인에게 꼭 맞는 대출을 찾는 경우도 많지만, 경우에 따라 대출 소개 수수료를 많이 주는 금융사로 유도하는 경우도 있기 때문에, 가급적 정부지원 대환대출 상품을 우선적으로 고려하시는 것이 좋습니다.
✅ 대출상담사(대출모집인)에 대한 자세한 내용은 이전 글을 참조하세요.
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채무통합, 대환대출 자격
채무통합과 대환대출의 자격은 대출 상품에 따라 달라지게 됩니다.
대환대출의 경우 주로 담보대출을 이용하는 채무자가 활용할 수 있는 대출로 볼 수 있으며, 신용대출의 경우 가급적 정부지원 대환대출을 활용하는 것이 좋습니다.
정부지원 대환대출의 경우 무직자는 대부분 불가한 경우가 많기 때문에, 대환대출 자격 중 하나로 소득(근로소득, 사업소득)이 있어야 한다고 볼 수 있습니다.
또한, 채무통합 역시 무직자는 어려우며, 근로소득 및 사업소득, 신용점수 등을 종합하여 일정 자격 기준을 충족해야 채무통합이 가능합니다.
보통 2 금융권에서 채무통합을 할 때 다음과 같은 자격 기준들을 요구합니다.
- 근로소득 및 사업소득이 있을 것(4대 보험 가입)
- 재직기간 3개월 이상 및 건강보험료 3회 이상 납부
- 연 소득 2천만 원 이상일 것(금융사에 따라 소득 기준을 보지 않거나, 일정 금액을 기준으로 정함)
- 신용점수는 나이스평가 700점 이상, 올크레딧 600점 이상(정확한 기준은 없으나 대환대출 후기 참고)
대환대출 후 총부채비율을 감안하여 대환대출 한도 등이 달라지는 경우도 있으나, 이는 대환대출을 하려는 금융사에 방문하여 상담을 받아봐야 정확한 자격 요건 및 대환대출 조건을 확인할 수 있습니다.
채무통합 및 대환대출은 대출 조건을 조금이나마 더 나은 조건으로 만들 수 있는 방법이며, 매월 납입해야 할 원리금의 부담도 줄일 수 있어 많은 사람들이 알아보고 있습니다.
하지만, 현실적으로 채무통합이나 대환대출의 문턱이 높은 편이며, 실제 이자를 줄이는데도 한계가 있다는 점도 염두에 두셔야 합니다.
그럼에도 불구하고, 채무통합 및 대환대출을 통해 매월 나가는 이자를 줄일 수 있다면 어떻게든 하는 것이 좋다고 봅니다. 우리의 돈은 소중하니까요.
위와 같이 채무통합 대환대출의 의미와 장점, 단점에 대해 정리하였습니다. 도움이 되시길 바랍니다.
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