변동금리, 고정금리 차이는? (대출금리 선택하는법)

대출을 받을 때 상품에 따라 변동금리 또는, 고정금리를 적용하게 됩니다. 변동금리와 고정금리에 따라 대출 이자가 다르기 때문에, 대출받기 전에 금리 적용 방식을 잘 선택해야 이자 비용을 줄이거나, 본인의 상황에 맞는 금리 적용 방식을 선택할 수 있습니다.
이번 포스팅에서는 변동금리와 고정금리에 대한 차이에 대해 정리하였습니다.

 

목차

 

변동금리와 고정금리

 

대출금리의 결정 방식

대출 금리는 기본적으로 '기준금리'와 '가산금리'의 합으로 정해집니다. 대출을 해주는 금융회사(은행, 신용협동조합, 캐피탈 등)에서 자금 조달 원가와 예상 손실 비용 등을 감안하여 자율적으로 정하게 됩니다.

• 대출 금리 : 기준금리 + 가산금리

기준금리

은행 대출에 사용되는 기준금리 종류

 

 

기준금리는 대출금리 결정시 기준이 되는 금리입니다. 주로 은행에서 자금조달과 관련이 깊은 COFIX, CD금리 등 공표되는 금리를 대출의 기준금리로 사용합니다.
참고로, 우리나라의 중앙은행인 한국은행에서 발표하는 기준금리와는 다릅니다.

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가산금리

가산금리는 위의 기준금리에 추가적인 금리를 적용하는 것으로, 은행을 운영하는데 발생되는 법적 비용, 업무원가, 목표 이익률, 위험 프리미엄 등이 반영된 금리입니다.
참고로, 가산금리에는 마이너스되는 금리도 있는데, 해당 은행의 우량고객이거나, 담보물의 상태, 신용도 등에 따라 대출 심사 시 '우대금리'를 적용해 가산금리의 폭을 줄여주는 것입니다.
즉, 정리하면 대출금리는 '기준금리 + 가산금리 - 우대금리'로 정해지게 됩니다.

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변동금리 VS 고정금리

대출을 받을 때 금리의 적용은 '변동금리' 또는, '고정금리' 중 선택을 하게 됩니다.
변동금리는 대출기간 동안 일정한 주기마다 기준금리의 변동에 따라 대출금리가 달라지며, 보통 6개월 또는, 12개월 단위로 대출금리가 변동됩니다.
고정금리는 대출을 받을 때 결정한 금리가 대출기간 동안 동일하게 적용되는 금리로, 기준금리의 변동에 영향을 받지 않는 특징을 갖고 있습니다.
이 외에도 '혼합형 금리' 방식도 있는데, 이는 일정 기간 고정금리 적용 후 변동금리가 적용되는 방식으로 고정금리와 변동금리가 결합된 방식입니다.

변동금리, 고정금리 비교

 

 

일반적으로 고정금리가 변동금리에 비해 1~2% 정도 금리가 높습니다. 고정금리가 변동금리에 비해 금리가 더 높은 이유는 미래에 발생할 수 있는 리스크를 미리 반영하기 때문입니다.

 

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대출금리 적용방식 선택 방법

대출을 받을 때 앞으로 금리가 올라갈 것을 예상한다면, 고정금리로 대출을 받는 것이 유리하며, 금리가 내려갈 것으로 예상한다면, 변동금리로 대출을 받는 것이 좋습니다.
하지만, 금리 인상 시기라고 해도 기본적으로, 고정금리가 변동금리보다 금리가 높기 때문에, 대출 기간이 짧은 경우(3년 이내 수준)에는 고정금리 대출로 이자부담을 줄이는 효과가 크지 않을 수 있습니다.
즉, 대출금리의 변동/고정 방식을 선택하기 위해서는 현재의 금리 방향성과 대출의 기간, 상환계획 등을 고려해 선택해야 합니다.

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변동금리에서 고정금리로 변경

 

기존에 받고있던 대출의 금리 적용 방식을 변경하기는 쉽지 않습니다. 이는 대출을 갈아타는 방식으로, 현재 이용 중인 변동금리 대출을 고정금리 대출로 방식을 변경하는 것이 아닙니다.
즉, 기존에 이용중인 변동금리 대출 상품의 대출금을 모두 상환한 뒤, 고정금리 대출 상품으로 신규 대출을 받게 되는 것입니다.
따라서, 변동금리에서 고정금리로 변경하기 위해서는 현재 이용 중인 대출을 중도 상환하게 되므로, 중도상환 수수료가 발생할 수 있습니다. 또한, 고정금리 대출을 받기 위해서 심사하는 과정에서 DSR(총부채 원리금 상환비율) 및 LTV(주택담보대출비율)의 규제, 개인의 신용도 및 담보물의 평가액 등에 따라 대출 한도가 달라질 수 있습니다.

 

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결론적으로, 앞으로 금리 인상이 장기적으로 이루어질 것 같으면 '고정금리' 대출을 받는 것이 좋으며, 금리 인상 시기가 짧을 것이라 예상한다면 '변동금리' 대출을 받는것이 좋습니다.
만약, 현재 이용중인 변동금리 대출을 고정금리로 갈아타기 위해서는 중도상환 수수료, 대출 한도의 변경 여부, 향후 금리인상의 가능성 등을 고려해야 합니다.

 

위와 같이 변동금리 대출과 고정금리 대출에 대해 비교한 내용을 정리하였습니다. 도움이 되시길 바랍니다.

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