보험계약대출을 받으면 신용점수가 떨어질까요?
이 글에는 보험계약대출 시 신용점수에 끼치는 영향과 장점 및 단점에 대한 내용을 포함하고 있습니다.
보험계약대출을 고려하고 있는 분들은, 이 글을 끝까지 읽으시면 도움이 되실 것입니다.
목차
이 게시물은 보험계약대출에 대해 간단히 정리해 3분 안에 궁금하신 점에 대한 답을 얻으실 수 있습니다.
게시물 상단 및 중간에 관련 상품 및 서비스가 나오고 있다면, 아직 기회가 있다는 뜻입니다.
상품 및 서비스 제공 혜택이 마감되기 전에, 꼭 한번 확인해 보시길 추천드립니다.
보험계약대출이란?
보험계약대출은 기존 보험약관대출의 명칭이 변경된 것으로, 이 글에서는 '보험계약대출'로 용어를 사용하겠습니다.
보험계약대출은 보험 가입자가 보험을 해지 시, 기존 납입금의 해지 환급금의 50 ~ 95% 범위 내에서 대출이 가능한 상품입니다.
보험가입 후 보험금을 납입하는 도중에 보험을 해지하게 되면, 기존에 납입한 금액에 대해 계약된 조건으로 해지 환급금을 받게 됩니다.
보험회사에서는 이 해지 환급금은 고객에게 돌려줘야 할 돈으로 보고, 환급금을 담보로 보고 보험 계약자에게 대출을 해주는 것입니다.
즉, 보험회사는 납부받은 보험금을 고객에게 잠시 빌려주며, 대출이자까지 받을 수 있는 수익을 낼 수 있는 대출상품인 셈입니다.
신용점수 영향은?
보험계약대출은 고객이 납부한 보험금 중 해지 환급을 담보로 대출을 받는 것으로, 보험사는 대출내역에 대해 다른 금융기관에 제공할 의무는 없습니다.
즉, 보험계약대출과 관련된 내용을 신용평가를 하는 기관(나이스평가정보, 올크레딧 등)에 제공하지 않습니다.
따라서, 보험계약대출을 받는다고 해서 신용점수가 떨어지는 경우는 없으며, 연체가 발생해도 신용점수에 끼치는 영향도 없다고 보시면 됩니다.
(일부 보험사는 신용평가사에 자료제공을 하는 경우도 있으나, 신용점수에 영향은 거의 없다고 보시면 됩니다.)
보험계약대출 장점과 단점
보험계약대출은 간편한 대출 상품으로 신용점수 변동 없이 수시로 대출을 받을 수 있습니다.
이 대출 상품에 대해 장점 다섯 가지와 단점 네 가지로 정리할 수 있습니다.
장점 다섯 가지
- 간편한 대출
- 보험계약 유지
- 금리와 연체이자
- 보험료 자동대출납입
- DSR 제외
간편한 대출
보험계약대출은 고객이 납입한 보험료 중 해지환급금을 담보로 대출을 받는 것으로, 대출에 따른 대출 심사가 필요하지 않습니다.
따라서, 대출심사 없이 즉시 대출이 가능하며, 보험사 애플리케이션이나 홈페이지를 통해 365일 24시간 어느 때나 대출을 받을 수 있습니다.
또한, 보험계약대출은 중도상환 수수료가 없기 때문에 마이너스통장과 유사하게 수시로 대출 및 상환이 가능하다는 것이 큰 장점입니다.
☞ 참고 : 마이너스통장 장점 및 단점
보험계약 유지
보험계약대출은 기존의 보험계약을 유지한 상태로, 대출을 받는 것입니다.
해지환급금을 담보로 대출을 받는다고 하여 보험계약이 해지되는 것은 아니기 때문에, 보험에서 보장되는 계약사항을 유지할 수 있습니다.
금리와 연체이자
보험계약대출은 카드론 및 현금서비스, 비상금 대출 등과 같은 급전을 마련하기 위한 대출상품 대비 상대적으로 금리가 낮은 편입니다.
보험에 따라 다르지만 보통 4 ~ 10% 수준(변동금리 적용)으로 볼 수 있습니다.
또한, 보험계약대출을 받은 뒤 납부해야 할 이자를 미납하게 돼도 연체이자가 부과되지 않습니다.
☞ 참고 : 신용카드 카드론과 현금서비스의 차이점
보험료 자동대출납입
가입한 보험의 보험료를 2회 이상 납부하지 않으면, 보험계약이 해지될 수 있습니다.(보험 상품별 해지 조건은 상이)
보험료를 납부하지 못해 그동안 가입했던 보험혜택을 받지 못할 수 있는 상황이라면, '보험료 자동대출납입'을 활용하여 보험료 납부가 가능합니다.
보험료 자동대출납입은, 보험료를 납부하지 못하는 상황에서 보험계약대출을 통해 보험료를 납입하는 방식으로입니다.
하지만, 보험계약대출을 받은 원금 및 이자가 해지환급금보다 많아지게 되면 자동대출납입이 중단되며, 보험료 미납부로 보험계약이 해지될 수 있는 점을 인지하고 있어야 합니다.
DSR 제외
보험계약대출은 DSR에 포함되지 않습니다.
DSR은 총소득을 기준으로 소득이 넘어서는 대출을 받지 못하도록 규제하는 것으로, 기존에 대출을 가득 채워서 받고 있는 사람들은 추가로 대출을 받기 어려운 상황이 많습니다.
보험계약대출은 DSR에 포함되지 않기 때문에, 대출한도가 이미 가득 찬 사람들에게는 매력적인 대출 상품이라고 할 수 있습니다.
단점 네 가지
- 이자 미납 시 대출원금의 증가
- 보험계약 해지 가능성
- 보험금의 감소
- 높은 대출금리
이자 미납시 대출 원금의 증가
보험계약대출의 장점이라고 소개한 부분에서, 대출이자에 대한 미납시 연체 이자가 없다고 했습니다.
하지만, 미납된 이자를 다음 상환일까지 갚지 않으면, 미납된 이자가 원금에 가산되어 이자가 계산되는 역 복리가 발생합니다.
즉, 이자를 계속 미납하게 되면 갚아야 할 이자가 늘어나게 됩니다.
보험계약 해지 가능성
보험계약대출 후 상환을 하지 않아 계속해서 대출 원리금이 늘어나게 되어 해약 환급금을 넘어설 경우 보험계약이 해지될 수 있습니다.
보험상품은 대부분 오래될수록 보장 조건이 좋기 때문에, 보험 해지 후 더 안 좋은 보험을 비싼 보험료를 주고 가입해야 하는 상황이 발생할 수 있습니다.
보험금의 감소
보험금을 받아야 하는 상황(사고, 상해 등)이 발생했을 때, 기존에 받은 보험계약대출의 원리금이 남아있다면, 대출 원리금을 먼저 공제 한 뒤 보험금이 지급될 수 있습니다.
이에 따라 수령하는 보험금이 감소할 수 있습니다.
높은 대출금리
대부분 보험상품은 보험을 개발 및 판매하는 시점의 금리를 기준으로 상품 설계가 이루어집니다.
보험계약대출 역시 해당 시기의 기준금리를 기준으로 하여 가산금리를 적용하기 때문에, 과거 금리가 높았던 시절의 보험을 저금리 시기에 보험계약대출을 받는다면 높은 대출금리가 적용되는 경우가 있습니다.
따라서, 보험 상품별 보험계약대출 금리와 시중 금융기관(은행, 카드사, 캐피털 등)의 금리를 비교하여 대출받을 곳을 결정하는 것이 좋습니다.
참고사항
보험계약대출을 받을 때 참고할만한 사항들을 정리해 드립니다.
1. 보험계약대출은 장기보험 계약자(연금보험, 암보험, 간병보험 등)만 가능하며, 단기 계약자는 이용이 불가합니다.
2. 보험계약대출 시 담보로 잡는 환급금은 기존 보험료 납부금액의 50% ~ 95% 수준으로, 보험사 및 보험계약마다 환급금은 달라지게 됩니다.
3. 보험계약대출의 대출기간 맟 상환방식은 보험계약기간 동안 대출이 가능하며, 상환은 마이너스통장처럼 언제 어느 때나 상환하시면 됩니다.
4. 보험계약대출은 계약자 본인만 가능합니다. 보험 수급자 또는 보험료 납입자는 대출이 불가합니다.
즉, 부모님이 자녀 이름으로 보험을 가입했을 경우 보험 계약자인 자녀가 보험계약대출을 받을 수 있는 것입니다.
* 추가 : 부모님이 가입해준 보험에 대해 자녀가 보험계약대출을 받으면, 부모님에게 연락이 가지는 않습니다.(만약, 부모님이 가입한 보험설계사를 통한다면, 대출 내역을 확인이 가능하기는 합니다.)
보험계약대출은 대출에 따른 대출심사도 없으며, 신용점수의 변화도 없습니다.
또한, DSR에도 포함되지 않기 때문에 추가적인 대출을 받으려는 분이나, 저신용자들에게 좋은 선택지가 될 수 있습니다.
위와 같이 보험계약대출과 신용점수의 관계, 장점 및 단점에 대해 정리하였습니다. 도움이 되시길 바랍니다.
| 📝 관련 글 읽어보기 |
제 블로그의 다른 글도 읽어주세요! 도움 되는 글이 많이 있답니다.^^
더 많은 정보를 얻으시려면, 공감(❤️)과 구독 부탁드립니다.
