마이너스 통장은 발급이 다른 신용대출에 비해 쉽기 때문에 많은 사람들이 이용하는 대출 상품입니다.
이 글에는 마이너스통장을 발급할 수 있는 대상과 대출 금리, 마이너스통장의 장점 및 단점에 대한 내용을 포함합니다.
사회초년생 및 자영업자, 사업자 등 마이너스 통장 발급 관련하여 궁금하신 분들에게 도움이 될 것입니다.
이 게시물은 마이너스 통장에 대해 간단히 정리해 3분 안에 궁금하신 점에 대한 답을 얻으실 수 있습니다.
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마이너스 통장
마이너스통장은 대출 상품 중 하나로, 요구불계좌(입출금이 자유로운 통장)에 고객의 신용을 담보로 신용대출을 한도를 설정한 통장입니다.
은행마다 마이너스 통장의 상품명은 다르지만, 정식 명칭은 '유동성 한도대출' 또는, '마이너스 한도대출'입니다.
일반적인 입출금 통장은 고객의 돈을 은행에 맡기는 플러스 금액만 있지만, 마이너스 통장의 경우 플러스뿐만 아니라 마이너스의 개념도 적용되며, 마이너스 금액은 은행이 고객에게 돈을 빌려준 대출의 형태로 되고, 그에 따른 대출이자가 붙게 되는 구조입니다.
즉, 마이너스통장은 약정된 한도 내에서 대출 금액을 자유롭게 입출금 할 수 있는 통장이라고 할 수 있습니다.
마이너스 통장 발급
마이너스통장 발급대상은 은행마다 다르지만, 보통 근로소득이 있는 직장인의 경우 6개월 이상 연속근로를 하고, 근로소득이 확인 가능한 사람을 대상으로 발급됩니다.
은행에 따라 직장인의 소득을 확인하기 위해 원천징수 영수증을 요구하는 경우도 있지만, 요즘은 비대면으로 마이너스 통장 개설이 가능하여 신용평가기관을 통해 신용과 소득을 확인하여 발급하기도 합니다.
자영업을 하는 사람의 경우 국세청 자료 등의 증빙 가능한 소득을 확인하며, 보통 연 2천만 원 이상의 소득이 확인되면 마이너스 통장 발급이 가능합니다.
마이너스 통장 한도
마이너스 대출의 한도는 연봉 및 소득이 가장 큰 영향을 끼칩니다.
2021년 이전 저금리 시대에는 연봉의 150%까지 대출이 가능한 적이 있지만, 최근 금리 상승과 더불어 정부의 가계부채 줄이기 정책 기조에 따라 한도가 연봉 이하로 줄어드는 추세입니다.
마이너스 통장 금리
마이너스 통장은 보통 주거래은행에서 발급하는 것이 유리합니다.
그동안 거래했던 실적과, 연계 서비스(카드, 자동이체 등) 이용 등에 따라 대출금리를 조금 더 낮게 우대받을 수 있습니다.
또한, 대출금리에서 가장 큰 영향을 주는 것은 개인의 신용도입니다.
마이너스 통장은 담보가 없기 때문에, 대출을 받으려는 사람의 신용도에 따라 금리가 달라지게 됩니다.
위의 표와 같이 K뱅크 마이너스통장의 대출금리이며, 신용도에 따라 최대 8%가량 차이가 나게 됩니다.
이는 똑같이 5천만 원을 마이너스 통장으로 대출받을 경우 3%는 12만 5천 원/월, 11%의 경우 41만 6천 원/월을 납부하게 되므로 월별 이자 상환에 대한 부담이 커질 수밖에 없습니다.
그렇기 때문에, 개인 신용관리도 무엇보다 중요하다고 할 수 있습니다.
마이너스 통장 장점 및 단점
마이너스 통장의 장점은 크게 두 가지입니다.
- 한도가 아닌, 실제 대출 금액을 대상으로 대출 기간이 일할 계산되어 이자를 산정
- 중도상환 수수료 미적용
마이너스 통장은 한도 내에서 실제로 대출받은 금액에 대해서만 대출이자를 산정됩니다.
즉, 5천만 원 한도의 마이너스 통장에 대해 1천만 원만 일주일을 뽑아 쓰고 다시 채워 넣었다면, 일주일간 1천만 원을 빌린 것에 대한 대출이자만 발생합니다.
이러한 이유로 마이너스 통장은 현금이 갑자기 필요하거나, 잠깐잠깐 현금 유동성을 확보하기 위해 많이 사용됩니다.
또한, 마이너스 통장은 다른 대출과 달리 중도상환 수수료가 적용되지 않습니다.
보통 대출을 만기 전에 대출을 다 갚아버리면, 은행에 일종의 벌금과 같이 중도상환 수수료를 내게 됩니다.
중도상환 수수료는 만기까지 받을 수 있는 이자에 대한 미래의 은행 수익을 대출받은 채무자가 약속을 어기고 수익을 없애버리는 것에 대한 위약금으로 볼 수 있습니다.
마이너스 통장은 만기가 있지만, 입출금이 자유로운 통장처럼 대출받은 돈이 수시로 변동하기 때문에 중도상환 수수료를 적용과 있지 않는 것이 장점입니다.
마이너스 통장의 단점 역시 두 가지가 있습니다.
- 신용대출 대비 높은 금리
- 역 복리 적용 (대출이자의 복리 적용)
마이너스 통장을 활용한 대출은 일반적인 신용대출 대비 0.5 ~ 0.7% 정도 금리가 높은 편입니다.
신용대출의 경우 일시불로 대출이 이루어지는 개념으로 이자 역시 확정되어 있습니다.
하지만, 마이너스 통장은 대출받은 사람에 따라 은행에서 유동적으로 돈을 제공해줘야 하기 때문에 은행의 이익 면에서도 리스크가 있어 더 높은 금리를 적용하게 됩니다.
또한, 마이너스 통장은 대출금액에 대한 이자 역시 대출원금으로 인식되기 때문에, 이자를 해당 월에 갚지 않을 경우 다음 달에 원금과 갚지 않은 이자가 합해진 금액을 대상으로 대출이자가 발생하는 역 복리 구조가 됩니다.
따라서, 마이너스 통장을 사용하여 대출을 받았을 때 이자를 제때 갚지 않으면 대출이자가 늘어나는 역 복리 효과가 나타나기 때문에 이자 연체를 하지 않는 것이 좋습니다.
마이너스 통장 결론 (요약)
마이너스 통장은 안정적이 소득이 있는 근로소득자(직장인) 및 자영업자를 대상으로 발급할 수 있습니다.
한도는 대출받으려는 사람의 소득에 따라 달라집니다.
마이너스 통장 금리는 개인의 신용에 따라 달라지며, 신용이 높을수록 더 낮은 금리로 마이너스 통장 발급이 가능합니다.
마이너스 통장은 짧은 기간 현금 유동성을 위해 사용하기 좋은 통장이나, 이자를 제때 갚지 않을 경우 이자에 이자가 붙는 역 복리가 발생할 수 있습니다.
마지막으로, 마이너스 통장에서 돈을 빼서 쓰고 당일 다시 채워 넣는다고 해도 이자는 발생합니다.
위와 같이 마이너스 통장 발급대상 및 장점, 단점에 대해 정리하였습니다. 도움이 되시길 바랍니다.
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